ביטוח סיעודי – הגנה מפני מצב סיעודי

כולנו כהורים מעוניינים לדאוג לילדינו, אך רובנו לא חושבים כיצד לא להפוך עליהם לנטל בגיל זקנה, כאשר נאלץ להיתמך על ידי עזרה סיעודית.  עם העלייה בתוחלת החיים, אנו עדים להתארכות החיים מחד, אך לא עלייה באיכות החיים מאידך.

בהתאם נוצר מצב בו  האוכלוסיה המבוגרת חיה יותר, אך אינה מסוגלת לדאוג לעצמה, בגילאים המאוחרים. על מנת לספק את הצורך הכלכלי הנוצר בעת מצב סיעודי, קיים הביטוח הסיעודי.

מה זה ביטוח סיעודי?

אדם סיעודי מוגדר באמצעות יכולת, או יותר נכון אי יכולת, לבצע פעולות יום יומיות הנקראות ADL (Activity of Daily Living) – ניידות, הלבשה, רחצה, אכילה וטיפול בהפרשות, ובנוסף חולי אלצהיימר מאובחנים מוגדרים גם הם כסיעודיים.

אדם סיעודי, נדרש לסיוע פיזי וטיפול צמוד, מסביב לשעון, בביצוע שלל הפעולות היומיומיות. על מנת לספק מענה כלכלי לצורך זה, קיימת ההגנה – ביטוח סיעודי. הביטוח הסיעודי יעניק שיפויי של סכום הביטוח, לצורך מתן טיפול סיעודי למבוטח אשר עומד בהגדרות אדם סיעודי המפורטות בתנאי הפוליסה, בין אם בביתו או במוסד סיעודי, ובהתאם לסכום הביטוח ותנאי הביטוח המפורטים בפוליסה.

מי זקוק לביטוח סיעודי?

אחת ההוצאות הכבדות ביותר, שיכולה לאתגר ואף לרסק תא משפחתי מבחינה כלכלית הינה ההוצאה הסיעודית. על כן, אחד הסיכונים המשמעותיים הקיימים לכל תא משפחתי, היא הפיכתו של מי מבני המשפחה לסיעודי. אזי במקרה כזה, מעבר להוצאות השוטפות הקיימות לתא המשפחתי, נוספות גם הוצאות סיעודיות, הנדרשות לצורך מימון עזרה סיעודי לחולה הסיעודי.

למרבית המבוטחים בשב"ן (שרותי בריאות נוספים)– דרך קופת החולים קיימים ביטוחים סיעודיים דרך קולקטיב קופ"ח. הכיסוי מספק תקרת שיפויי של עד  5,500 ₪ במצב סיעודי בבית לתקופת תשלום של 5 שנים, ושיפויי של עד 10,000 בעת מצב סיעודי במוסד סיעודי לתקופה של 5 שנים. היתרון של הכיסוי הינו שהוא זול יחסית, ומסופק באמצעות קולקטיב קופ"ח. החיסרון שהוא אינו צובר ערכי סילוק, אינו מספק את מלוא הצורך, והינו בפרמיה משתנה (עולה בהתאם לגיל). כמו כן, פוליסות סיעוד מהקופ"ח מחריגות מצב סיעוד עקב תאונת דרכים ועקב תאונות עבודה.

איזה ביטוחים סיעודיים קיימים היום בשוק? ומה השוני ביניהם?

היות ותוחלת החיים הולכת ומתארכת, הצורך והמימוש של פוליסות הסיעוד הולך וגדל, ועל כן הפרמיות הכפילו את עצמן, מידי עשור. היות וכך, מתחילת ינואר 2019, הורדו פוליסות הסיעוד הפרטיות מהמדף, ולא ניתן לרכוש נכון להיום הגנה סיעודית בשום גוף, למעט באמצעות הקולקטיבים של קופ"ח הפרטיות. פוליסות הסיעוד היחידות שנשארו בשוק, מוחזקות על ידי מבוטחים אשר רכשו את ההגנה הסיעודית, טרם הורדתה מהמדף. מבוטחים אשר מחזיקים בפוליסות סיעוד וותיקות, נכון שישמרו אותן פעילות, באמצעות תשלום הפרמיה השוטפת, היות והמוצר כאמור, כבר לא משווק.

בין הפוליסות ששווקו בעבר, היו קיימים מספר הבדלים מהותיים:

• פוליסות סיעוד בעלות פרמיה משתנה אשר עלותן עולה ככל שעולה גילו של המבוטח, או פוליסות בעלות פרמיה קבועה לכל חיי המבוטח.
• פוליסות בעלות ערכי סילוק ופוליסות ללא צבירת ערכי סילוק. ערך מסולק הינו סכום הביטוח שבתוקף לאחר הפסקת תשלומי הפרמיה, ונגזר מהרזרבה שנצברה למבוטח מסוים, בהתאם לטבלת ערכי הסילוק המופיעה בעת הפקת הפוליסה. הפוליסות השונות של החברות השונות, נבדלו בטבלאות ערכי הסילוק שלהן, במידה ונבחר מסלול בעל ערכי סילוק.
• תקופת ההמתנה – בעת הצטרפות לפוליסה בחר המבוטח מה תהיה תקופת ההמתנה מקרות מקרה ביטוח (עמידה בהגדרת אדם סיעודי אשר לו עומדת הזכאות לשיפויי שבתנאי הפוליסה) ועד לקבלת תשלום. תקופות ההמתנה השתנו מתשלום מיידי (לאחר 30/45/60 ימי המתנה), תקופת המתנה של 36 חודשים, או 50 חודשים.
• כפל ביטוח  – חלק מהפוליסות איפשרו סעד של סכום ביטוח כפול, בעת אישפוז במוסד סיעודי.

כאמור, פוליסות הסיעוד הפרטיות, אינן משווקות היום. יחד עם זאת, מוטב לכל תא משפחתי לבחון את ההגנה הסיעודית אשר קיימת בידיו, הן מבחינה פרטית, והן מבחינת קולקטיב קופ"ח.

ביטוח סיעודי ב GROWTH FACTOR?

נכון להיום עלות מטפלת בעת מצב סיעודי בבית עומד על 8,000-10,000 ₪ בחודש. עלות אשפוז במוסד סיעודי עומדת על 17,000-20,000 ₪ בחודש.

על כן יש צורך כלכלי בהתאמת סעדים ורזרבות פיננסיות במקרה של אירוע סיעודי. לצערנו, אלו אינם קיימים היום בשוק הביטוח הפרטי. על כן, מוטב לכל תא משפחתי לבחון מה יהיו מקורות ההכנסה שלו במידה ויתקל באירוע קטסטרופאלי, סיעודי, של אחד מבני המשפחה.

בחלק מתהליך ניתוח תיק הביטוח, ניתוח תיק לקוח ותכנון פיננסי אשר אנו מבצעים ללקוחותינו, אנו בוחנים את ההשלכות של אירוע סיעודי על מי מבני המשפחה, בוחנים את ההגנות הקיימות לתא המשפחתי, ו"צובעים" יתרות פיננסיות, לאירועים סיעודיים. היות וההוצאה הסיעודית הינה גבוהה, ואינה מוגבלת בזמן מחד, ומאידך, ההגנות אשר נותנות מענה לצורך זה מצומצות, חשוב מאוד לבחון את הנושא, ולהיערך למקרה קטסטרופאלי זה, ככל שיקרה.

אנו ב – GROWTH FACTOR, נבחן עבורכם, הן את ההגנות הקיימות לכם מחד, ונסביר את הצורך הכלכלי מאידך, ובהתאם נספק פתרונות, על מנת לשמר את היכולות ורמת החיים של התא המשפחתי שלכם.

כי סיעוד, זה לא רק לאנשים מבוגרים.